На сегодняшний день разнообразие программ кредитования в российских банках, как никогда велико. Банки предлагают как обычные краткосрочные потребительские кредиты без залогов и поручителей, так и долгосрочные программы под залог уже имеющейся недвижимости либо ипотечные займы. Выбор оптимального вида кредита зависит от нескольких факторов, но первоочередными являются цель, для которой берётся займ, а также возможность выплаты ежемесячных платежей.
Главным преимуществом приобретения жилья посредством потребительского кредита является тот факт, что квартира или дом в этом случае не являются предметом залога, а, значит, недвижимость сразу и в полной мере переходит в собственность заёмщика. Для цели дальнейшей перепродажи недвижимости за более высокую стоимость, например, при покупке жилья на первичном рынке, этот вариант кредита оптимален. Также у клиента есть возможность оформить потребительский кредит без услуги добровольного страхования жизни, что значительно сокращает сумму конечной переплаты. Однако такой вид кредитования имеет и ряд недостатков. Средние годовые процентные ставки по кредитам без залога колеблются в диапазоне от 25 до 40%, сроки кредитования обычно не превышают 5 лет (иногда 7).
В совокупности эти два фактора приводят к тому, что ежемесячные платежи по взятому кредиту не комфортны для большинства заёмщиков. В связи с этим в большинстве случаев специалисты рекомендуют обратить внимание граждан на оформление ипотеки.
Ключевое отличие ипотечного кредита от потребительского заключается в том, что он является целевым. Кредитные средства идут исключительно на приобретение недвижимости. При этом получить ипотечный кредит сложнее, требуются дополнительные документы, а иногда и наличие поручителей. Однако годовые процентные ставки в ипотечном займе радуют гораздо больше, чем в потребительском кредите и в среднем составляют 13-17%. Наряду с этим сроки погашения ипотеки также значительно более гибкие и могут варьироваться от 3 до 30 лет.
В тех случаях, когда приобретаемое жильё берётся в ипотеку, оно в обязательном порядке ставится предметом залога и гарантией банка в возврате выданной суммы. Это влечёт за собой ограничения для заёмщика в части распоряжения купленной недвижимостью. Жильё нельзя будет продать, обменять или кого-то прописать без согласия банка. Кроме всего прочего, если по каким-либо причинам заёмщик перестанет оплачивать ежемесячные взносы по оплате ипотечного кредитного договора, то он рискует остаться не только без приобретенного имущества, но и лишиться уже внесённых денежных средств.
Итак, оформление потребительского кредита с целью покупки недвижимости проще и быстрее, но это решение рационально только тогда, когда требуемая сумма незначительна. Во всех других случаях, когда объект недвижимости приобретается для себя и первоначальный капитал невелик, выгоднее и удобнее оформить ипотечный займ.
